养老保险缴满15年后，还要继续缴费吗

不少人在养老保险正常缴费满15年后，都会纠结是否需要继续缴费。下面就从不同群体的角度，为大家详细分析。

一、养老金领取标准的计算方式

养老金领取标准由基础养老金、个人账户养老金和年限养老金三部分组成。

基础养老金：由中省市县四级财政为待遇领取人员配套，同一地区相同年龄段的每人每月标准一致，和个人缴费多少没有关系。

个人账户养老金：计算公式为个人账户储存总额（包含个人缴纳的养老保险费总额及其利息、集体补助总额及其利息、财政缴费补贴总额及其利息等）除以139。个人能够通过提高缴费标准和增加缴费年限，来提升个人账户养老金。

年限养老金：计算方式为（正常缴费年限-15年）×10元。正常缴费超过15年，后面每年缴500元差不多能让个人账户积累近2000元。正常缴费年限越多，年限养老金就越高；缴费年限越长，个人账户积累的金额越多，个人账户养老金也就越高。这里要注意，正常缴费年限指的是每年都按时缴纳城乡居民养老保险保费的缴费年限，补缴费算缴费年限，但不算正常缴费年限。年限养老金的设置是为了鼓励中青年居民早参保、早缴费，是一种参保缴费激励机制。

二、在职人员的缴费规定

根据《社会保险法》《劳动合同法》等相关规定，只要用人单位与职工存在劳动关系，即便职工的养老保险已缴满15年，用人单位和职工也应当继续缴纳社会保险，直到职工与单位解除劳动合同，或者职工到达法定退休年龄为止。这是单位和职工的法定权利和义务，不能因为职工或者用人单位的意愿而免除。要是用人单位以缴费已满15年为由，不再为职工缴纳社会保险费，就属于违法行为，需要承担法律责任。

三、城乡居民养老保险的缴费建议

在家庭经济情况允许的前提下，城乡居民继续缴费是很有必要的。正常缴费达到规定的15年缴费年限后，每多缴费1年，到领取养老金时，每月年限养老金能领10元；每多缴费2年，每月年限养老金能领20元，以此类推。下面通过具体例子来算账：

• A居民30岁参保，每年按500元正常缴费，缴费满15年后停止缴费，满60周岁领取养老金时，每月领取养老金=基础养老金〔187元〕+个人账户养老金〔（缴费500元×15年+补贴75元×15年）÷139=62.05元〕=249.05元。

• B居民30岁参保，每年按500元缴费，缴费到45岁满15年后继续缴费至60岁，共缴费30年。到领取养老金时，每月领取养老金=基础养老金〔187元〕+个人账户养老金〔（缴费500元×30年+补贴75元×30年）÷139=124.1元〕+年限养老金〔15年×10元=150元〕=461.1元。

从上面的例子可以看出，A居民和B居民的基础养老金相同，都是每月187元；个人账户养老金B居民是124.1元，A居民是62.05元，B居民比A居民每月多62.05元；年限养老金A居民是0元，B居民是150元。每月养老金总计B居民比A居民多212.05元。这里需要说明的是，以上测算是在忽略个人账户基金产生利息的情况下进行的，如果加上利息，B居民比A居民的养老金标准会更高。

四、灵活就业人员的缴费选择

养老保险遵循“多缴多得，长缴多得”的原则。缴费年限增加，基础养老金会相应提高。比如，按照社会平均缴费基数缴费，多交一个月，退休待遇就会增加0.0833%退休上年度社会平均工资的基础养老金。同时，个人账户养老金也会因为个人账户累计金额的增加而提高，60岁退休时，一般个人账户每多139元就可以多领1元养老金。而且多缴费后，未来调整养老金待遇也会受益，因为养老金调整会与缴费年限和缴费档次等因素挂钩。

不过，如果灵活就业人员经济状况比较紧张，或者对退休待遇要求不高，也可以选择停缴。但需要注意的是，提前停止缴纳可能会使养老金待遇受到较大影响，退休后领取的养老金金额相对较低。

五、累计缴费年限不足15年的处理办法

（一）灵活就业人员

• 继续缴费：2011年7月1日及以后开始参保的灵活就业人员，达到法定退休年龄（男60岁，女55岁）时缴费年限不足15年的，需要逐年延长缴费至满15年时办理退休手续。2011年6月30日及以前已经参保，2011年7月1日以后达到法定退休年龄，且缴费年限不足15年的参保人员，可以延长缴费至满15年。延长缴费5年后仍不足15年的，才可以一次性缴费至满15年。

• 转入城乡居民养老保险：可以申请转入户籍所在地城乡居民基本养老保险，待达到城乡居民养老保险规定的待遇领取条件时，按规定领取待遇。

• 终止职工基本养老保险关系：申请终止职工基本养老保险关系，一次性领取个人账户金额，但会失去按月领取养老金的资格，一般不建议选择这种方式。

（二）城乡居民

• 制度实施时距60周岁不足15年：当地城乡居民养老保险制度实施时，参保居民距60周岁不足15年的，应逐年缴费，也允许补缴，累计缴费不超过15年。补缴费的，不享受政府补贴，不计算为加发年限基础养老金的缴费年限。年满60周岁后，符合待遇领取条件的从到龄次月起发放城乡居民养老保险待遇；缴费年限不足的，从补缴城乡居民养老保险费的次月起开始发放养老保险待遇。

• 制度实施时距60周岁超过15年：距60周岁超过15年的，应按年缴费，未及时缴费的，允许补缴，累计缴费不少于15年。

六、关于养老保险的两点建议

（一）及时补缴年限

对于年限不足15年的，建议早点补缴，避免后期不予补缴，只能顺延缴费。比如广东已经取消了补缴政策。

（二）多缴、早缴、长缴

建议大家多交、早交、长交，这样养老更有保障。因为城乡居民养老保险账户每年会算利息，另外，如果人发生意外，没有领完的账户余额会给予一次性退保，没有任何风险。

七、如何测算自己的养老金

（一）微信

点击微信“服务”——“城市服务”——“社保”板块中——“养老保险待遇测算”，按要求填写数据就能进行测算。

（二）支付宝

打开支付宝，进入“市民中心”——“社保”——“养老金测算”，输入相关信息后可自动测算。

正常缴费年限不容浪费！青年群体请早参保早缴费！中年群体请每年按时续缴保费！